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          買房怎么貸款更省錢

          2018-03-19 09:53:06|閱讀(1340)|作者(聚融網

             貸款多長時間合適?

            影響貸款年限的重要因素首先是收入,一般月供最高不能超過借款人月收入的50%;其次是貸款人年齡,一般而言,借款人年滿十八周歲就可以申請辦理個人住房貸款,且借款人的年齡加上貸款期限不得超過65年,否則不予受理。如果年齡超過40歲,則最長貸款期限只能是25年以下。第三是房齡,特別是購買二手房,銀行會根據房屋剩余所有權時間綜合計算貸款年限。如果房齡過大,也可能貸不到最長期限。

            對購房者來說,確定貸款期限的長短是一個兩難的決定:期限長意味著需要支付更多的貸款利息;期限短意味著每個月的還款壓力將會很大。所以,要根據自己的收入和壓力承受能力量力而行。

            等額本息還是等額本金還款好?

            舉例:一套350w的房子,首付120w,公積金和商業貸款混合貸款,公積金:3.25%商業貸款:4.9%,公積金貸款80萬,商業貸款150萬,貸款230萬。貸30年,等額本息的總利息是181.9萬,等額本金的總利息149.7萬。

            可見等額本金支付的利息更低。如果壓力不大,等額本金是一種好的還款方式。

            公積金貸款一定比商貸省錢嗎?

            一般來說,公積金貸款比商業貸款利率低一些,商貸的基準利率是4.9%,公積金貸款5年以上利率是3.25%。同樣一套房子,商業貸款如果是首套能貸7成,那么純公積金貸款首套最多可以貸到8成。首套房公積金最低首付2成,二套結清最低首付3成,未結清最低首付4成;首套商貸最低首付3成,二套結清首付最低3成,未結清最低首付7成。

            但是商業貸款和公積金貸款在保險費方面存在差異,對于商業貸款來說,只要不是商用物業或者是年限太長的住宅,銀行一般不會要求貸款人購買保險。如果是公積金貸款的話,買保險一般在所難免,而保險費一般為貸款金額×貸款年限×0.02%,兩者抵消的話,公積金貸款的優勢就更小了。因此貸款額度較小的話,選擇公積金貸款未必更省錢。

            是否要提前還款?

            提前還款的方式有四種:一次性付清:歸還所有剩余貸款本金。還款額度不變,縮短期限:比較省利息。期限不變,額度減少:每月壓力減少,基本不省什么利息。提高還款額,縮短期限:最省利息,但銀行一般不辦。

            理財師建議,不擅投資、手上的余錢長期不用的借款人,要節省房貸利息支出,提前還款也是一個辦法。提前還款前,借款人最好考慮好自己近期內是否還有大額支出的可能。如果到時再申請新貸款,萬一碰到央行加息,就要按照新利率還款,那樣反而不劃算。

            另外,如果手上有投資,投資的利息只要大于4.9%,就不用著急還銀行貸款。

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