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          為什么借唄利息比銀行信用貸款高很多?

          2018-03-30 11:32:22|閱讀(946)|作者(聚融網

             利息高低取決于3個方面,一個是風險,二個是資金成本,三是市場競爭對收益定價的影響。因此借唄利息之所以比銀行高也離不開這三個因素。

            首先是風險,借唄面對的據大部分是普通老百姓,門檻比較低,所以相應的風險比較高,產生壞賬的概率相對較大。而銀行信用貸款面對的是優質的客戶,普通老百姓是很難從銀行獲得信用貸款的,一般都是公務員,事業單位員工,500強員工,或者在銀行有大額存款及理財的客戶才有機會,所以銀行的風險比較低,出現壞賬的概率相對較少,所以利息可以定低點。

            其次是資金成本。

            很多人以為借唄的資金來源于余額寶,這個是不對的,余額寶是天弘基金,不能隨便拿來放貸的,否則就是非法吸收存款了。

            實際上借唄的資金來源主要是ABS(以項目所屬的資產為支撐的證券化融資方式,即以項目所擁有的資產為基礎,以項目資產可以帶來的預期收益為保證,通過在資本市場發行債券來募集資金的一種項目融資方式。)。

            借唄發行ABS的成本大概在4.5%左右;而銀行信用貸款的資金成本主要來源于存款,目前存款的利息是比較低的,所以銀行的資金成本很低,貸款利息也會相應低一些。而借唄的資金成本高,所以貸款會高一些。

            最后一個是來自市場競爭的定價。

            雖然借唄風險比銀行大,但是借唄的利潤卻非常可觀,那為什么借唄不降低利息呢?這就得考慮市場的競爭情況。

            目前類似借唄的網貸產品很多,但是絕大部分網貸產品缺乏自己的風控系統,對用戶把控不準,壞賬率高,因此利息比較高,大部分都是在年化20%以上。

            而借唄因為有芝麻信用做參考,風控做得比較好,壞賬率低,因此有競爭優勢,而借唄跟銀行又不是同一個系統,因此只要借唄利息稍微低于網貸同行就有優勢,借唄就可以把利息定高點,獲得更多的利潤。

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